Apple Pay
Den kortinformation som matas in i appen Passbook lagras krypterad i ett separat chip i telefonen. Foto: Apple.

De smarta telefonerna har minskat vår börda. Borta är den tid då väskan varje morgon packades med en portabel musikspelare, bärbar spelkonsol, kompaktkamera, miniräknare eller någon annan teknikpryl som tiden har sprungit ifrån. Allt finns ju redan i telefonen. En antikvitet bär vi däremot fortfarande med oss: plånboken. Om Apple får bestämma är det snart dags att dumpa även den.

Så funkar Apple Pay
Den tilltänkta ersättaren heter Apple Pay och är en teknik som har byggts in i både den kommande Apple Watch och i de två Iphone 6-modellerna. De tre enheterna är de första från Apple som har utrustats med NFC, eller ”Near Field Communication”, en teknik för att trådlöst kommunicera med andra enheter på korta avstånd.

Apple Pay lanserades nyligen i USA, men när övriga världen får tillgång till tjänsten är ännu oklart.

För att kunna betala med Ios-prylen läses betalkort in genom appen Passbook. Hittills är Visa, Mastercard och American Express med på tåget. Vid butikens kassa placeras telefonen mot en kompatibel betalterminal medan kunden lägger sitt finger mot fingeravtrycksläsaren Touch ID. Köpet bekräftas av en vibration och ett pip och är nu genomfört.

Samma metod används när du handlar online i Apple Pay-kompatibla appar: tryck på ikonen och skanna fingret.

Med Apple Watch, som saknar Touch ID, ska butiksbetalningar i stället utföras med knappen på sidan av klockan. Enligt tidiga rapporter ska Watch-användare autentiseras genom att en kod anges när klockan fästs på handleden. Sensorerna på baksidan av Apple Watch känner sedan om klockan tas av, och avaktiverar Apple Pay tills koden återigen knackas in.

Apple Watch
 Även den kommande Apple Watch ska kunna användas till betalningar. Med hjälp av klockan kan även telefonerna i iPhone 5-serien användas till Apple Pay. Foto: Apple.

Enligt tidiga utlåtanden från USA framstår Apple Pay som ett smidigt system, men Apple måste övervinna en hel del problem innan systemet kan slå igenom på bred front. Mest oroande för Apple är kanske att vägen till framgång kantas av en rad mer eller mindre misslyckade försök från andra företag.

Hittills har ingen lyckats
Med telefonen Nokia 6131 NFC kunde deltagare i ett pilotprojekt i London genomföra betalningar i vissa butiker redan 2007. Google å sin sida lanserade sin NFC-baserade tjänst Wallet 2011 i USA. På samma marknad finns också lösningen Softcard, och runt om i världen finns många andra mobila betaltjänster. Här i Sverige är Seqr antagligen den mest kända – eller kanske snarare den minst okända. Hittills har ingen av dessa digitala plånböcker slagit igenom på bred front.

Vad är egentligen problemet?

Svårt att tävla med korten
En enkel förklaring är att vi ännu inte är beredda att skiljas från våra plastkort. När analysfirman Insight Intelligence nyligen gjorde en undersökning om svenskarnas betalvanor framgick att de flesta av oss faktiskt gillar våra betalkort. Kortbetalningar är den betalmetod som har bredast stöd bland användarna, och nästan nio av tio tillfrågade uppger att de använder kort varje vecka eller oftare.

NFC
NFC är inte bara för mobiler. I Sverige ser vi sällan betalkort med tekniken, men ute i världen är de vanligare. På bilden ett betalkort som används för en tunnelbaneresa i London. Foto: Mastercard.

Enligt samma undersökning finns ett tydligt ointresse för mobilbetalningar. 71 procent av de tillfrågade säger att de aldrig använder betal-appar som Seqr och Wywallet. Andelen som använder betal-appar ett par gånger per vecka uppgår till blygsamma 3 procent.

Kanske är det inte särskilt märkligt. Att betala med kort är redan så pass invant, enkelt och säkert att få finner en anledning att söka sig till nya lösningar.

Ett skifte i flera steg
KTH-forskaren Niklas Arvidsson har specialiserat sig på betalsystem. Han tror att skiftet från kort till telefon kommer att ske i olika steg. Som exempel nämner han bankernas tjänst Swish. Den fungerar som ett substitut för kontanter och hjälper användarna att göra snabba överföringar till varandra genom en app. Att konsumenterna vänjer sig vid Swish i telefonen blir ett första steg, menar Niklas Arvidsson. När vanan väl är på plats kan den också överföras till butikshandel.

Niklas Arvidsson
KTH-forskaren Niklas Arvidsson säger att mobila betalningar måste erbjuda ett mervärde om vi ska ge upp våra plastkort.

Samtidigt efterlyser han mer av de tjänster som försöker ersätta plastkorten.

– Kortbetalningar är något slags riktmärke, och det måste finnas ett mervärde för att mobilbetalningar ska slå på allvar. Det kan skilja sig mellan generationer eftersom de yngre inte sitter fast i ett kortbetalningsbeteende. Men de som redan är fast i beteendet behöver ett mervärde, och det finns inte riktigt ännu, säger han.

Miljoner potentiella användare
Om Apple Pay kan bryta vanan vet vi ännu inte, men klart är också att Apple närmar sig korten med försiktighet. Apple Pay handlar snarast om en mindre flytt av korten, från deras fysiska form i plånboken till en digital variant i appen Passbook. Det särskiljer tjänsten från konkurrenter som Seqr, som i stället kringgår det betalsystem som redan är på plats. När Tim Cook nyligen intervjuades i amerikansk tv var han tydlig med denna strategi:

– Det visade sig att folk älskar sina betalkort. Det finns något med korten som gör folk fäster sig vid dem. Vi försöker få användare att gilla det ännu mer, att göra upplevelsen bättre.

Appköp
Att fylla i formulär vid online-betalningar är inte det roligaste. Med Apple Pay ska processen ersättas av en knapptryckning och en fingerskanning i kompatibla appar.

Om Apple faktiskt kan lyckas med den bedriften återstår att se, men klart är att företaget redan har en fot på marknaden. I dag finns omkring 800 miljoner aktiva Itunes-konton, varav många redan har anslutna betalkort. Det kan jämföras med betalningsjätten Paypals 150 miljoner aktiva konton.

Jättekedjorna som stoppar Apple Pay
Den 20:e oktober lanserades Apple Pay i USA. Företag som McDonald’s, Macy’s och Subway är anslutna och bidrar tillsammans med andra kedjor till omkring 220 000 butiker och restauranger som officiellt accepterar Apple Pay.

I samband med lanseringen blev det dock tydligt att systemet även kan användas i andra butiker. Något officiellt deltagande från handlarens sida krävs inte. Om det finns en NFC-terminal vid kassan finns också stöd för Apple Pay.

Redan innan Apple Pay lanserades stod det klart att ett flertal stora aktörer hade andra planer för framtidens betalningar. Jättekedjorna Walmart och Bestbuy deklarerade tidigt sitt ointresse för Apples lösning. De ska istället fokusera på ett eget system för mobila betalningar och har gått samman i organisationen MCX, där även kedjor som 7-Eleven, CVS och Rite-Aid ingår. Koalitionen utvecklar just nu den mobila betalningslösningen CurrentC.

De amerikanska butiker som använder CurrentC kommer inte att tillåta konkurrerande mobila betalningstjänster. Att Apple Pay visade sig fungera på NFC-maskinerna hos MCX-handlarna föll därför inte i god jord. Under dagarna efter lanseringen valde flera av de deltagande kedjorna att avaktivera sina NFC-terminaler. Enligt New York Times riskerar MCX-handlare som fortsätter att acceptera konkurrerande betalningssystem böter. Avsaknaden av NFC innebär att varken Apple Pay eller Google Wallet kan användas hos dessa handlare.

CurrentC använder å sin sida inte NFC, utan förlitar sig istället till QR-koder. En annan särskiljande detalj är att kundernas bankkonton ansluts direkt till tjänsten, vilket betyder att deltagande kedjor slipper kortavgifter.

CurrentC har redan innan lanseringen anklagats för att vilja sko sig på användarnas data, och mitt i den kritikstorm som just nu möter tjänsten rapporteras också att hackare har kommit åt ett antal mejladresser tillhörande användare som deltar i ett pilotprogram för tjänsten.

Apple tar saken med ro, åtminstone utåt. I ett uttalande till Business Insider under måndagen meddelade företaget att de jobbar på att ansluta så många handlare som möjligt till Apple Pay, utan att nämna CurrentC. Samma dag satt Apples VD Tim Cook på scen under konferensen WSJD, och han uttryckte sig mer direkt.

– Det är en skärmytsling, sa Cook. Handlare har ibland olika mål, men i det långa loppet är du bara relevant som butik eller handlare om dina kunder älskar dig.

Kortföretagen kommer att kräva NFC
Sannolikt kommer även många mindre butiker att stå utanför systemet, avskräckta av kostnaden för NFC-utrustade terminaler. Åtminstone till en början. I USA används fortfarande den åldrade kombinationen av magnetremsa och signatur för kortköp, men inte länge till. Nästa år börjar kortföretagen kräva att amerikanska handlare erbjuder en så kallad chip & pin-terminal för kortbetalningar, alltså den variant som redan är standard här i Sverige. Butiker som avstår får själva bära kostnaden för kortbedrägerier. I samma veva förväntas många butiker välja terminaler som också har stöd för NFC.

En liknande utveckling kan också ske i Europa, men här kommer det att dröja längre. Mastercard meddelade nyligen att europeiska handlare som accepterar deras kort måste stödja NFC-betalningar senast 2020.

Termnal
Många betalterminaler i den svenska handeln saknar NFC, men enligt leverantörerna pågår nu ett skifte till Apple Pay-kompatibel hårdvara. På bilden en terminal kopplad till betaltjänsten Seqr.

Svenska handeln snart förberedd
När vi ringer runt till ett antal av de svenska företag som säljer betalterminaler upprepas en samstämmig visa. Några exakta siffror om antalet sålda NFC-terminaler får vi inte, men alla företag säger att de satsar på NFC-vänliga terminaler och att äldre modeller kommer att bytas ut med tiden. För vissa handlar det om ett stort projekt eftersom många kunder sitter på äldre modeller, för andra kommer skiftet att gå snabbare.

Madeleine Lang, ansvarig för affärsutveckling på Payzone, är optimistisk och säger att mycket kommer att hända redan under det här året.

– Nu sker ett stort skifte från den gamla generationens terminal till den nya. Vi är mitt upp i det utbytet nu och var dag som går skiftar vi ut de gamla mot nya NFC-terminaler, säger hon.

Att skiftet är på gång i butikerna är dock en klen tröst för Iphone-användande européer. Det är fortfarande är ovisst när Apple Pay når Sverige – och resten av världen. Apple har sagt att de jobbar på saken, men mer än så vet vi inte i dagsläget.

Apple vill inte veta
Vad har då Apple att vinna på sin nya tjänst? Enligt obekräftade uppgifter från tidningen Financial Times ska Apple ta 0,15 procent av varje transaktion. Det motsvarar 1,5 miljoner kronor för varje miljard som passerar systemet. Den överenskommelsen kräver alltså stora köpvolymer innan Apple gör några betydande förtjänster. Indirekt kan dock funktionen också leda till en ökad försäljning av telefoner och klockor.

Användardata ska åtminstone inte fungera som intäktskälla, enligt Apple. När Apple Pay avtäcktes var Apple tydliga med att de varken kan eller vill se var användarna handlar eller vad de köper.

Madeleine Lang
Madeleine Lang på svenska Payzone tror att skiftet till NFC-terminaler i svenska butiker kommer att gå snabbt.

För Apple blir denna strategi ett försäljningsargument som skiljer Apple Pay från exempelvis datainsamlande Google Wallet. KTH-forskaren Niklas Arvidsson tror att det kan ge affärsmässiga konsekvenser:

– Jag tror att det i viss mån kan ligga Google i fatet. Googles huvudaffär är information, och det är klart att folk kan bli misstänksamma när de överlämnar sin betalinformation. Sedan ska man alltid vara lite skeptisk när företag säger att de inte samlar information, eftersom alla nu pratar om att använda konsumentdata. Jag misstror inte vad Apple säger, men det är klart att det finns ett värde i informationen även för dem.

Är Apple Pay verkligen säkert?
I ett pressmeddelande säger Apple att säkerhet och integritet är ”kärnan i Apple Pay”. Bakom påståendet ligger en teknik kallad tokenization. Den bygger på att de kortnummer som i dag är fullt synliga på våra vanliga plastkort ersätts av digitala ”polletter”. Själva kortnumret sparas därmed aldrig i telefonen eller klockan, eller för den delen på Apples servrar. Vid varje transaktion genereras också ett unikt engångsnummer som godkänner köpet.

Samsung Galaxy S5
Samsungs Galaxy S5 har liksom Iphone en fingeravtrycksläsare. Genom ett samarbete med Paypal kan den användas till betalningar online. Foto: Samsung.

I praktiken betyder det att varken handlaren eller någon annan i omgivningen kan se användarens kortinformation. Systemet förstärks också av två hårdvarulösningar. Den ena är Touch ID, som kräver biometrisk identifiering genom användarens fingeravtryck. Den andra är ett separat chip i telefonen som kallas för ”secure element”. Där lagras informationen krypterad och, enligt Apple, i säkerhet.

Jämfört med ett vanligt betalkort adderas därmed nya lager av säkerhet, men det betyder förstås inte att Apple Pay är garanterat ogenomträngligt. Apple Pay är fortfarande färskt, och vi lär snart bli varse om potentiella säkerhetshål i systemet. Att illasinnade hackare kommer att göra sitt bästa för att knäcka systemet är en lågoddsare.

Anders Olofsson på Polisens nationella bedrägericenter säger att han inte är tillräckligt insatt för att bedöma de tekniska förutsättningarna i Apple Pay. Han är däremot positiv till systemets autentisering i flera steg, som betyder att en tjuv behöver tillgång till både telefon och fingeravtryck. Han konstaterar samtidigt att inga system är helt säkra.

– Ofta har man pansardörrar av stål, men alltför ofta finns det bakdörrar av masonit, och de blir alltid upptäckta förr eller senare, säger han.

Forskaren Niklas Arvidsson jämför mobilbetalningarnas säkerhet med den resa betalkorten gjort genom decennierna. Från de tidiga magnetremsor som var sårbara för skimning till dagens säkrare kort med chip och pin-kod. Han tror att Apple Pay och andra nya system kommer att genomgå en liknande resa som kantas av problem och barnsjukdomar.

– Det är rimligt att förvänta sig problem. Frågan är hur man löser de problem som uppstår, säger han.

Under de första dagarna med Apple Pay rapporterades ett flertal sådana barnsjukdomar. Vissa kunder uppgav att de dubbeldebiterades när de använde systemet, medan andra användare säger att de har behövt använda både Touch ID och pin-kod för att slutföra köp.

Plastkorten borta om tio år
De branschföreträdare vi talar med har gott hopp om Apples betalsystem, men ingen av dem vågar med säkerhet säga att Apple Pay faktiskt är framtiden. Apples begränsade marknadsandel är en faktor. En annan osäkerhet bottnar i att vi inte vet vilka banker Apple kommer att arbeta med vid en svensk lansering. Dessutom har många företag redan försökt, och misslyckats, med att nå en massmarknad med mobila betalningar.

I stort tycks dock branschen vara överens om att NFC-betalningar hör framtiden till, oavsett om tekniken byggs in i ett kort eller i en telefon med tillhörande app.

QR-kod
I väntan på Apple Pay kan Ios-användare i Sverige utföra mobila betalningar med hjälp av qr-koder. De används bland annat av tjänsten Seqr.

Johannes Reichhuber är ansvarig för affärsutveckling på Babs Paylink, ett företag som säljer betalterminaler på den svenska marknaden. Han är en av dem som tror att mobila betalningar kommer att slå igenom med tiden.

– Apple Pay är bara en pusselbit. Tjänsten är begränsad till Apple och det finns andra sätt att lösa mobila betalningar, och andra leverantörer med motsvarande system. Det är många olika pusselbitar, men självklart kommer Apple Pay att förändra ganska mycket, säger han.

När vi ber forskaren Niklas Arvidsson spekulera kring hur vi gör våra betalningar i framtiden påpekar han att trenden mot ett kontantlöst samhälle inte alls är lika tydlig i hela världen som den är i Skandinavien. I södra Europa har kontantanvändningen till och med ökat i vissa länder, säger han. På våra breddgrader tror han dock att saker kommer att förändras och att så kallad biometrisk identifiering, till exempel fingeravtryck, blir vanligare:

– I Sverige och Norden kommer vi nästan inte att ha några kontanter alls. Plastkorten kommer antagligen att vara borta, men vi kommer att göra kortbetalningar med mobilen i stället för en plastbit. Jag tror att lösningar med biometrisk identifiering kommer att ha etablerats om tio år, även om det inte behöver vara just Apple Pay, säger Niklas Arvidsson.

Så fungerar Apple Pay i praktiken

Tre tjänster som låter dig betala med mobilen redan i dag

Seqr

Seqr
Seqr (uttalas ”secure”) finns hos omkring 4 000 svenska handlare, och företaget kallar sig Sveriges mest använda mobila plånbok. NFC-stöd finns, men Ios-användare använder i dagsläget qr-koder. Seqr ansluts till ett fakturakonto, och för att komma i gång krävs först en kreditkontroll. Därefter skickar Seqr ett brev med en qr-kod som aktiverar kontot. Vid butiksköp skannas koden vid kassan varpå en pin-kod matas in för att bekräfta köpet. Seqr kan också användas till tjänster som betalning av p-plats och överföringar.

Wywallet

Wywallet
Operatörerna Telia, Telenor, Tele 2 och Tre skapade tillsammans Wywallet, som antagligen är mest känd för den kritikstorm den mötte vid lanseringen förra året. Wywallet funkar för sms-köp, överföringar, laddning av kontantkort, och köp på vissa sajter. För tillfället pågår även tester för butiksbetalningar med Wywallet i Telenors butiker. De utförs genom att användaren knappar in mobilnumret i kassaterminalen och godkänner köpet i appen. I stället för mobilnummer kan också ett klistermärke, utrustat med ett Wywallet-chip, användas.

Swish

Swish
För ett par år sedan gick några av Sveriges största banker samman för att ta fram en lösning för mobila överföringar. Tjänsten heter Swish och ansluts till ett bankkonto. Överföringar till andra användare är enkla och kräver bara att du anger mottagarens telefonnummer eller Swish-nummer. Swish kan vara praktiskt när notan ska delas mellan kompisar, men betalningar kan även göras till Swish-anslutna företag. Det möjliggör kontantfria betalningar i allt från butiker till loppmarknader.